Você sabe o quanto tem que guardar para manter uma aposentadoria digna?
Muitos pensam que se guardarem R$ 1.000,00 por mês terão 10 x esse valor. Como se R$ 1.000,00 virasse R$ 10.000,00 com um simples passe de mágica. Essa reflexão é importante quando tiramos a emoção, deixamos de pensar que tudo se dá um jeito. Em certo ponto é verdade, “tudo se dá um jeito”, mas nesse caso o jeito será trabalhar mais para poder pagar as contas. O problema é que a maioria dos brasileiros não conseguem projetar o futuro e acabam poupando bem menos de R$ 1.000,00 mensais. Isso mesmo, a grande maioria ou não poupam, ou poupam esporadicamente, ou guardam um valor muito pequeno mensalmente, como R$ 100,00. Além disso, tem aqueles que debocham quando não fazem e acreditam que vão ganhar R$ 50.000.000,00 na Mega Sena e que resolverão todos os problemas financeiros. Também tem aquele que se acostumou com uma vida dada pelos pais e que quando receberem uma Herança o valor será suficiente para custear todo a vida. O problema é que essas crenças atrapalham a análise racional dos fatos e podem se tornar uma procrastinação ou uma falsa sensação de riqueza ao receber a herança de alguém.
Quanto mais tempo você levar para refletir sobre esse assunto maiores serão os desafios. Pense que a acumulação para a aposentaria é como subir uma montanha, onde essa altura é definida pela montanha de dinheiro que precisa acumular para manter uma renda digna ao se aposentar. Quanto mais cedo você iniciar o processo de escalada dessa montanha menos íngreme será a sua subida, mas quanto mais tempo demorar para começar a subida mais íngreme e difícil serão os esforços para conquistar o topo.
O tempo não vai parar para esperar você, ele está nesse exato momento mudando a vida das pessoas ou para melhor ou para pior. Como o tempo a gente não pode brincar, quanto maior for a amplitude desse tempo melhor para o investidor.
Vamos ver isso na prática. Primeiro temos que pensar no poder de compra do dinheiro, por isso temos que descontar a inflação da análise, porque ela faz você perder a referência. O número projetado será referenciado ao valor presente se fosse se aposentar hoje. A rentabilidade é outro item importante na projeção, que usaremos 4% ao ano (rentabilidade real) com um valor de poupança de R$ 12.000,00 anuais e pensando na aposentadoria aos 65 anos. Por fim, vamos calcular para 5 pessoas com idades diferentes: 20 anos, 30 anos, 40 anos, 50 anos e 60 anos.
Quem tem 20 anos de idade tem 45 anos de acumulação, já quem tem 30 anos tem 35 anos de investimentos, o de 40 anos terá 25 anos para guardar, enquanto o de 50 anos 15 anos de poupança e 60 anos de idade apenas 5 anos até se aposentar. Teoricamente nem precisaríamos projetar os juros para já entendermos que quanto mais tempo demorarmos para pensar nesse assunto maiores serão os esforços para conquistá-lo. Por outro lado, vale a pena ver o efeito da disciplina de guardar e os juros sobre juros no tempo e o quanto seria a renda se mantivéssemos os retornos.
Idade 20 anos
Aportes acumulados R$ 540.000; total projetado da acumulação: R$ 1.452.352,70; renda mensal vitalícia R$ 4.841,18
Idade 30 anos
Aportes acumulados R$ 420.000,00; total projetado da acumulação R$ 883.826,70; renda mensal vitalícia de R$ 2.946,09
Idade 40 anos
Aportes acumulados R$ 300.000,00; total projetado da acumulação R$ 499.750,90; renda mensal vitalícia de R$ 1.665,84
Idade 50 anos
Aportes acumulados R$ 180.000,00; total projetado da acumulação R$ 240.283,05; renda mensal vitalícia de R$ 800,94
Idade 60 anos
Aportes acumulados R$ 60.000,00; total projetado da acumulação R$ 64.995,87; renda mensal vitalícia de R$ 216,65
Essa simulação é uma maneira simples de entender por que temos que nos conscientizar de calcular o valor necessário para se aposentar. Trataremos de ver agora como você fará o seu cálculo, isso mesmo, prestem atenção nos parâmetros para você fazer a sua autoanálise de aposentadoria.
Primeiro defina um retorno real anual (descontando a inflação) para você fazer a conta (exemplo 4% ao ano). Depois pense em uma renda anual digna para você e/ou a sua família. Neste estágio, se pensar em uma renda mensal multiplique-a por 12 meses (exemplo: R$10.000,00 por mês seria R$ 120.000,00). Agora, com esses dois parâmetros você consegue calcular o tamanho da sua montanha. A melhor maneira de representar esse valor para acumular para sua aposentadoria é através de uma conta matemática, que representada abaixo, sendo: (Retorno Real chamaremos de RR e a Renda Anual de RA).
RA/RR = VALOR NECESSÁRIO PARA ACUMULAR
RA = R$ 120.000,00
RR = 4%
Se tirássemos o percentual e transformássemos em um número seria 0,04. A conta seria uma conta de divisão do quanto deseja ter de renda por ano dividido pelo número do retorno esperado.
R$ 120.000,00 / 0,04 = R$ 3.000.000,00
Isso significa que se você quiser viver de renda você deve se disciplinar para acumular R$ 3.000.000 e buscar um retorno real de 4% a.a. Isso fará com que você mantenha o valor de R$ 3.000.000,00 sempre disponível para você com uma renda mensal de R$ 10.000,00.
Lembre-se que para você ter ganhos acima dos juros do país, você deve correr riscos e que a rentabilidade passada nunca será uma garantia de rentabilidade futura. Pode ser que durante o processo de acumulação você tenha algum prejuízo e, mesmo que tenha ganhos você deve sempre rever os investimentos e ter consciência de onde está investindo.
É muito importante que você cuide de você em todos os momentos da sua vida e pense isso no presente, no hoje, no seu agora. Cuidar de você é o mais importante e olhe a sua vida como um todo, sempre. Se pensar na sua vida apenas nas coisas que faz hoje e que o futuro será incerto, tenha certeza que esse não será o melhor caminho para você. O poder de mudança é só medido nas atitudes que tomam hoje e que refletirão no futuro. Você tem o poder da mudança e a responsabilidade é só sua.